Assurances crédit comment cela marche ?

Une assurance pour un crédit (souvent appelée assurance emprunteur ou assurance solde restant dû) sert à protéger ton remboursement si un gros pépin arrive. Elle ne “remplace” pas le crédit : elle prend en charge tout ou partie des mensualités (ou le solde) selon le contrat.

À quoi ça sert exactement ?

Selon les garanties choisies, l’assureur peut payer :

• En cas de décès : le solde restant est remboursé (souvent 100% si tu es seul emprunteur).
• En cas d’invalidité (partielle ou totale) : prise en charge des mensualités ou du solde, selon le taux d’invalidité retenu.
• En cas d’incapacité de travail (arrêt maladie/accident) : paiement des mensualités après un délai de carence (ex. 30/60/90 jours).
• En cas de perte d’emploi (optionnel et plus rare) : prise en charge partielle et limitée dans le temps, avec conditions strictes.

Comment ça se met en place ?

1. Tu demandes un crédit (conso, auto, parfois hypothécaire).
2. On te propose une assurance facultative (souvent) ou exigée dans certains montages.
3. Tu remplis un questionnaire santé (parfois très simple, parfois détaillé selon montant/âge/durée).
4. L’assureur :
   • accepte au tarif standard, ou
   • applique une surprime / exclusions (ex. dos, psy, sports à risque), ou
   • refuse (rare mais possible).
5. Si sinistre : tu déclares, tu fournis les justificatifs, et l’assureur indemnise selon les règles du contrat.

Ce que tu dois regarder avant de signer (les pièges classiques)

• Délai de carence : période au début où tu payes mais tu n’es pas couvert (ex. 30 jours).
• Franchise : délai avant indemnisation après l’arrêt de travail (ex. 30/60/90 jours).
• Exclusions : maladies préexistantes, troubles psy, dos, sports, alcool, etc.
• Mode d’indemnisation :
  • Forfaitaire : l’assurance paie la mensualité prévue au contrat.
  • Indemnitaire : elle paie selon ta perte réelle de revenus (souvent moins “confortable”).
• Plafonds et durée : ex. maximum 12/24 mois d’indemnisation, ou un plafond par sinistre.
• Définition de l’invalidité : qui décide, à partir de quel taux, et selon quel barème.
• Bénéficiaire : souvent le prêteur (il est payé en priorité), pas toi.

Combien ça coûte ?

Ça dépend surtout de :

• ton âge,
• le montant et la durée,
• les garanties (décès seul ≠ décès + incapacité + invalidité + chômage),
• ton métier (risques), santé, sports.

En pratique, l’assurance peut représenter quelques % du coût total du crédit… ou beaucoup plus si les garanties sont larges et la durée longue.

Est-ce obligatoire ?

• Souvent non pour un crédit à la consommation (mais fréquemment proposée).
• Pour un crédit immobilier, elle est quasi toujours exigée par la banque (même si, selon les pays/contrats, ce n’est pas “obligatoire par la loi”, ça devient une condition pour obtenir le prêt).

Exemple concret (simple)

Tu as un crédit à 350 CHF/mois.

• Tu as une garantie incapacité avec franchise 60 jours.
• Tu es en arrêt 4 mois après un accident.
  ➡️ Tu payes 2 mois toi-même (franchise), puis l’assurance paie 350 CHF/mois pendant la période couverte (selon le contrat et les justificatifs).

Lire pour en savoir plus : https://multicredit.ch/fr/assurance-credit-se-poser-les-bonnes-questions/